Vous pouvez le constater depuis quelques années et peut-être même qu'un proche, ou vous-même, a été touché par le déchaînement des éléments. En ce moment, ce sont les orages qui sont particulièrement soudain et tout autant dévastateurs, parfois accompagnés d'une grêle dévastatrice, des torrents de boue et des inondations. Ces orages font des dégâts sur la voie publique, les maisons, mais aussi les cultures. Nos voitures ne sont pas épargnées et les dégâts peuvent être très importants quand le véhicule n'est pas condamné à passer au marbre. La question de l'assurance de la voiture est un sujet complexe, car le niveau de sa couverture et sa qualité sont relatives au montant des cotisations. Souvent, même trop souvent, c'est une fois le drame arrivé qu'on se rend compte qu'on est mal assuré ou pas assuré du tout pour ce type d’événement. Malheureusement, ces situations devraient perdurer les prochaines années, et même s'intensifier selon les experts du climat. Réfléchir à son assurance auto en anticipant ce type de sinistre est devenu nécessaire. On vous explique comment s'assurer contre ces événements, mais aussi comment vous faire indemniser en cas de grêle.
Assurance auto : le coût de la grêle
Pour vous donner une idée du coût de la grêle, on peut se référer à l’étude de France Assureur sur le montant estimé du dernier épisode de grêle sur l’Île-de-France : 334 millions d'euros. Selon les chiffres du même rapport, ce sont seulement 196 millions d'euros d'indemnités qui seront versées, soient 138 millions qui seront à la charge des automobilistes. Cette différence importante est due au choix de l'assurance : l'assurance au tiers ne rembourse pas les dégâts causés par la grêle sauf exception, tandis que l'assurance tous risques prend en charge les dégâts.
Nous avons tous tendance à regarder l'assurance uniquement par le prisme de son coût annuel pour des raisons évidentes et impérieuses de respect de notre budget. Malheureusement, les événements climatiques vont peut-être vous faire changer d'avis : en moyenne, un épisode de grêle s'abattant sur un véhicule stationné à l’extérieur va engendrer entre 2000 et 5000 euros de dégâts de carrosserie. On ne parle même pas des dégâts sur la vitrerie, pare-brise, vitres, etc., des véhicules. Le coût de la grêle devient assez important pour ne pas être minoré lorsqu'on sélectionne son assurance automobile. On peut même se demander si s'assurer au tiers reste intéressant. D'ailleurs quelles sont les différences entre les types d'assurance ?
Assurance auto : quel type d'assurance choisir pour la grêle ?
L'assurance au tiers est l'assurance minimum obligatoire pour tous les véhicules circulant, mais aussi ceux en état de rouler. C'est un détail qu'il faut avoir en tête : si vous avez une voiture qui ne roule plus, mais qui est toujours en fonctionnement, vous devez légalement l'assurer.
L'assurance au tiers est une assurance de responsabilité civile qui en général ne couvre ni plus ni moins que les dégâts et les dommages causés à un tiers. En cas de grêle, vous ne serez pas indemnisés à moins d'avoir contracté des options supplémentaires :
- une garantie « bris de glace » qui prendra en compte les dégâts sur la vitrerie du véhicule. Là encore, soyez prudent car selon l'assureur, l'assurance peut exclure les feux. L'assurance au tiers même étendue au bris de glace ne comprendra pas les dégâts faits à la carrosserie.
- Une garantie événement climatique qui vous couvre contre les phénomènes éponymes sans la nécessité qu'ils soient qualifiés de catastrophe naturelle.
L'assurance tous risques est plus couvrante et vous serez indemnisé de tous les dégâts de l'épisode de grêle sur votre voiture.
L'exception «catastrophe naturelle » : Une catastrophe naturelle n'est pas une façon de qualifier un événement, mais un arrêté interministériel actant que l’événement est considéré par les autorités comme une catastrophe naturelle. Cela permet de débloquer des aides spécifiques pour les communes, mais aussi d’accélérer les indemnisations et d'être remboursées par son assurance même au tiers. Par contre, une franchise de 380 euros devra être payée par les assurés.
En matière d'assurance, il faut bien lire avant de signer parce qu'une fois le sinistre arrivé, vous n'avez que vos yeux pour pleurer. En 2025, les compagnies d'assurance ont des obligations d'informations et de transparence : les contrats sont clairs et il est assez simple de vérifier la couverture proposée.
Comment déclarer un sinistre de grêle à votre assureur ?
Être assuré est une chose, mais il faut aussi respecter certains délais et un protocole pour être indemnisés.
- La législation vous impose un délai de cinq jours pour réaliser une déclaration.
- La déclaration se fait par mail, courrier recommandé avec accusé de réception ou même SMS chez certains assureurs.
- Il faudra préciser la nature des dégâts et ajouter des photos.
- L'assureur peut exiger un certificat d’intempéries de Météo France
Les assurances vont ensuite mandater un expert selon l'ampleur des dégâts. Lors d’événements majeurs, il faut savoir être patient car les assureurs sont submergés, les experts également et ensuite ce sont les carrossiers qui seront débordés.
Réparer les dégâts de grêle, vraiment ?
On peut se poser la question ; la carrosserie est touchée, cela peut attendre, elle roule très bien. Votre voiture est invendable sur le marché de l'occasion. Plus vous attendrez, plus les dégâts vont s’aggraver et plus cela va aggraver le montant des réparations. N'hésitez pas si vous êtes assuré, mais si cela peut être laborieux. Pour ceux qui ne le sont pas, pensez aux pièces recyclées pour faire baisser les prix !