Les incendies qui touchent actuellement la France sont d'une ampleur historique. Ils frappent les habitants, les touristes et le vivant, mais aussi le bâti et le matériel. Tout comme les épisodes de grêle, les incendies de forêt nous rappellent que le risque de sinistre est loin d'être anecdotique. Le feu n'épargne pas les voitures. Contrairement à ce que l'on pourrait croire, les incendies de forêt sont loin d'être les seuls responsables. Comme souvent, c'est lorsqu'on est touché ou pas loin de l'être qu'on se pose des questions sur son assurance. Suis-je réellement couvert ? Dans quelles situations serai-je indemnisé ? Les incendies de forêt ne sont pas les seuls à pouvoir détruire ou endommager un véhicule. Dans cet article, nous faisons le point sur l'assurance incendie automobile, les garanties qu'elle offre et les subtilités qu'il vaut mieux connaître avant qu'un sinistre ne survienne.
Pourquoi une voiture incendiée n'est-elle pas toujours indemnisée ?
Petit rappel pour les jeunes conducteurs qui découvrent le monde de l'automobile : il existe trois grandes familles d'assurance auto.
- L'assurance au tiers est la formule minimale obligatoire. En règle générale, elle ne couvre pas les dommages subis par votre propre véhicule en cas d'incendie.
- L'assurance au tiers étendu, parfois appelée formule intermédiaire, peut intégrer une garantie incendie. Tout dépend des options souscrites et des garanties prévues par le contrat.
- L'assurance tous risques, enfin, inclut généralement cette garantie. Là encore, il est important de vérifier les conditions d'indemnisation, les éventuelles franchises et les exclusions prévues par votre assureur.
A savoir : Selon les assureurs, la garantie peut porter des noms différents : « Garantie incendie », « Incendie et explosion », « Incendie, explosion et tempête » ou encore « Incendie, explosion et événements climatiques ». Ne vous arrêtez pas à son intitulé : vérifiez surtout les risques réellement couverts.
La problématique de la garantie incendie est assez simple : elle n'est pas obligatoire. Trop souvent pour limiter le coût de l'assurance, on peut avoir tendance à faire le choix de minimiser les cotisations mensuelles. Les formules les moins chères offrent un niveau de couverture plus limité. D'un autre côté, elles sont mises en avant par les assureurs pour attirer les automobilistes. Entre une assurance de base et une assurance adaptée la différence de prix peut sembler exagérée pour une personne qui a été séduite par une publicité.
On en revient à un basique de l'assurance auto ; le prix doit être considéré à la lumière des risques encourus. Les incendies vont malheureusement devenir de plus plus récurrents avec le réchauffement climatique et la sécheresse qu'il induit.
Les incendies pour l'assurance automobile
Lorsqu'on évoque un incendie automobile, on pense, surtout en ce moment, immédiatement aux feux de forêt. Pourtant, ils ne représentent qu'une partie des situations pouvant conduire à la destruction d'un véhicule. Un départ de feu peut avoir de nombreuses origines et toutes n'entraînent pas les mêmes conséquences pour votre assurance.
- Les feux de forêts
C'est quelque chose de difficile à entendre et qui en dit long sur notre préparation au changement climatique. Les feux de forêts ne sont pas considérés comme des catastrophes naturelles selon la loi du 13 juillet 1982. Il est donc nécessaire de disposer d'une assurance auto couvrant le risque d'incendie. En clair, un feu de forêt est considéré comme un incendie lambda. Pour rajouter encore un peu de complexité, votre voiture peut avoir été endommagé par les fumées, la chaleur où des cendres incandescentes. L'expert mandaté par l'assureur évaluera alors l'origine des dommages ainsi que le coût des réparations avant de déterminer les modalités d'indemnisation.
- Un véhicule voisin prend feu
C'est une situation plus courante qu'on peut le penser. Sur un parking, une voiture s'enflamme pour une raison quelconque et vient embraser la vôtre. C'est ce qu'on appelle un incendie par propagation. Votre garantie incendie vous couvre. Par contre, même sans cette garantie, il reste une chance : le propriétaire du véhicule à l'origine du feu est identifié et c’est donc sa responsabilité qui est engagée. Dans ce cas précis, votre assureur peut également exercer un recours auprès de son assurance afin de récupérer les sommes versées
- Un incendie d'origine criminelle
Là encore, tout dépend des garanties de votre contrat. Si vous bénéficiez d'une garantie incendie, votre assureur pourra généralement prendre en charge les dommages, sous réserve des conditions prévues au contrat. Un dépôt de plainte est toutefois indispensable et une expertise sera menée afin de déterminer les circonstances du sinistre et d'écarter toute fraude. Si l'auteur des faits est identifié, l'assureur pourra ensuite se retourner contre lui ou contre son assurance afin d'obtenir le remboursement des sommes versées
- Un incendie provoqué par une panne mécanique
Un court-circuit, une fuite de carburant, une surchauffe du moteur ou encore un défaut du circuit électrique peuvent être à l'origine d'un départ de feu. Là encore, la garantie incendie joue un rôle essentiel. Si elle est prévue par votre contrat, elle peut permettre l'indemnisation du véhicule, sous réserve des conditions fixées par votre assureur. Une expertise est généralement réalisée afin de déterminer l'origine du sinistre et d'écarter toute intervention extérieure ou toute fraude. Si l'origine de l'incendie est due à la conception ou une pièce mécanique défectueuse, l'assureur peut se retourner contre le constructeur... à, on entre dans un dossier beaucoup plus technique. Un peu comme avec les airbags Takata ou les fameux freinages fantômes, déterminer les responsabilités peut vite devenir un vrai casse-tête.
A savoir
Un entretien régulier du véhicule reste le meilleur moyen de limiter ce risque. Une odeur inhabituelle de brûlé, un faisceau électrique endommagé ou une fuite de liquide ne doivent jamais être ignorés.
Que faire en cas d'incendie de votre voiture ?
- Déclarer rapidement le sinistre
- Rappeler le délai prévu par le contrat (souvent 5 jours ouvrés, à vérifier selon l'assureur).
- Photographier les dégâts
- Prendre des photos du véhicule et de son environnement avant tout déplacement, si cela est possible en toute sécurité.
- Conserver les justificatifs : carte grise, contrat d'assurance, factures d'entretien si l'assureur les demande...
- Attendre l'expertise : ne pas engager de réparations importantes avant le passage de l'expert, sauf mesures conservatoires ou consignes de l'assureur.
Vous l'aurez sans doute compris par vous-même : en cas d'incendie, la seule façon de pouvoir être indemnisé, c'est de souscrire une garantie incendie. Nous vous conseillons d'aller plus loin en vérifiant que les risques couverts sont adaptés à votre zone géographique et à ses risques : zone sèche, forêt à proximité, parking souterrain, etc.
Les images de cet été nous invitent à regarder la réalité en face : ce que l'on considérait encore comme un risque exceptionnel devient progressivement une préocupation pour de nombreux automobilistes dans des régions que l'on pensait préservées de ce fléau. Quelques minutes suffisent pour vérifier les garanties de son contrat. C'est un réflexe simple, sans doute pas le moment le plus passionnant de votre journée, mais qui peut vous éviter une très mauvaise surprise le jour où le pire survient.